En 2018, 12,8 millions de patients ont été hospitalisé, soit près d’1 Français sur 5. L’hospitalisation est, pour de nombreuses personnes, source d’angoisse. Bien sûr, il y a la peur de la maladie ou de l’accident, celle de la mort ou de laisser sa famille seule, mais pour beaucoup d’entre nous elle représente aussi un risque brutal et inattendu de devoir faire face à des dépenses importantes.
Frais d’hospitalisation, forfait journalier, dépassements d’honoraires et frais annexes, malgré un système de santé très performant en France, seul 1 patient sur 8 quitte l’hôpital sans n’avoir rien à payer. Pour les autres, un séjour hospitalier peut facilement se solder par une facture de 1 000 à 5 000 €. Ce reste à charge n’est pas sans conséquence sur les familles modestes et serait responsable du renoncement aux soins de près de 4 Français sur 10 (sondage BVA pour France Assos santé-2019).
Parce que ces situations sont intenables pour des millions de Français, en particulier les plus fragiles, SPB Family vous explique comment éviter les situations présentant un risque d’hospitalisation, comment s’effectue la prise en charge de vos frais par l’Assurance maladie et les mutuelles et vous donne également quelques bonnes astuces pour réduire vos frais d’hospitalisation.
L’hospitalisation en France
Portrait du patient hospitalisé
L’analyse de l’activité hospitalière de 2018 menée par l’ATIH (agence technique de l’information sur l’hospitalisation) nous montre qu’environ 19 % de la population française est confrontée chaque année à une hospitalisation.
L’âge moyen des personnes hospitalisées est, selon cette étude, de 49 ans mais n’est pas représentatif des patients présents dans les hôpitaux en raison de fortes disparités entre les classes d’âge. En effet, les personnes présentant le risque d’hospitalisation le plus fort sont les jeunes enfants (0-4 ans) et les plus de 65 ans (respectivement 7 et 33 % des hospitalisations). Ces résultats peuvent s’expliquer par des similitudes entre l’état de santé des plus jeunes et des plus âgées, en particulier par la faiblesse de leur système immunitaire et le risque accru d’accidents (chutes, fractures, blessures…).
Par ailleurs, il semblerait que la répartition des hommes et des femmes dans les hôpitaux soit également contrastée. De manière générale, les femmes apparaissent comme plus à risque que les hommes (1 femme sur 5 sera hospitalisée au cours de l’année contre 1 homme sur 6), mais ces résultats sont influencés par une espérance de vie plus longue et les hospitalisations liées à la maternité. D’autre part, on observe une inversion de cette tendance après 65 ans où les hommes représentent 44.5 % des patients contre 36.9 % pour les femmes.
Le + SPB Family : si nous avons l’habitude de surveiller de près nos enfants, nous ne pensons souvent pas assez à nos aînés, pourtant, les accidents domestiques sont beaucoup plus fréquents avec l’âge.
Pour assurer leur sécurité en cas de perte d’autonomie, pensez à prendre de leurs nouvelles régulièrement et si besoin à adapter leur logement (barre de maintien dans les sanitaires, suppression des tapis, transformation de la baignoire en douche, système de téléassistance, etc.). Ces installations simples suffisent bien souvent à limiter les accidents.
Les différents types d’hospitalisation
Vous ne le savez peut-être pas, mais les hôpitaux et établissements de santé couvrent 4 grands services dans lesquels vous êtes susceptible d’entrer :
- Le service des pathologies aigües et de courts séjours, dites MCO (médecine, chirurgie, obstétrique et odontologie),
- Celui des hospitalisations à domicile (HAD),
- Le service des soins de suite et de réadaptation (SSR),
- Et la psychiatrie
Le plus souvent, lorsque vous devez être hospitalisé, vous l’êtes dans un service MCO. Ce dernier s’occupe en effet de la plupart des maladies et troubles digestifs (1er cause d’hospitalisation en France), des principales affections (grippes, maladies respiratoires, méningites, etc.), des maladies neurologiques (Alzheimer, Parkinson, troubles divers), des fractures, des brûlures, mais aussi des victimes d’accidents, des cancers (2ème cause d’hospitalisation en France), etc.
Les durées d’admission à l’hôpital sont très variables et dépendent essentiellement du service que vous intégrez. Ainsi, si vous êtes admis en MCO, vous y passerez entre 6 et 7 jours. Cela peut vous paraître beaucoup, mais il s’agit en réalité des séjours les plus courts. Les plus longs étant, quant à eux, observés en psychiatrie où ils peuvent atteindre jusqu’à 57 jours.
Malgré le développement croissant de l’hospitalisation à domicile, qui vous permet de recevoir vos soins directement à la maison et ainsi d’éviter un séjour à l’hôpital, plus de la moitié des hospitalisations en MCO inclut au moins une nuit à l’hôpital (58.5%) et ce chiffre reste stable dans le temps. Cette nuitée correspond généralement aux délais d’observation nécessaires aux professionnels de santé pour s’assurer que votre état est stable et que vous n’êtes pas en danger.
Le + SPB Family : En cas d’hospitalisation prévue, n’hésitez pas à vous renseigner sur votre établissement de soins : est-ce un hôpital public ? Une clinique privée ? Cet établissement est-il conventionné par l’Assurance maladie ?
Plus de 70 % des hospitalisations MCO ont lieu dans un établissement public, ce qui vous assure une prise en charge de vos frais par l’Assurance maladie, même en cas d’admission en urgence.
Une prise en charge efficace…
Un système Français très protecteur
Après un séjour à l’hôpital, il vous est remis un ensemble de documents qu’il vous faudra conserver, transmettre à votre employeur et parfois même à votre assureur. Pour tout savoir sur les papiers qui vous sont remis à la suite d’une hospitalisation, nous vous invitons à lire notre article.
Parmi ces documents, vous trouverez votre facture qui récapitule les soins dont vous avez bénéficié et se décompose comme suivant :
- Les frais d’hospitalisation: variables d’un établissement et d’une région à une autre (800 € par jour pour un établissement en région parisienne, jusqu’à 1 400 € à Lyon) et en fonction des services et suppléments mobilisés pour vos soins (comptez en moyenne 1 370 € en médecine, 1 700 € en chirurgie et plus de 3 000 € en soins intensifs, ajoutez entre 45 et 1 300 € de frais supplémentaires si vous avez dû subir une dialyse ou une défibrillation cardiaque).
- Le forfait journalier: forfait fixé par l’Etat de 20 € par jour (15 € en psychiatrie),
- Les dépassements d’honoraires des praticiens : 1 opération sur 4 donne lieu à un dépassement d’honoraire, 70 % des chirurgiens le pratique,
- Les services annexes : téléphone, télévision, internet, chambre individuelle, etc.
Pour 1 Français sur 8, son séjour à l’hôpital ne lui coûte rien. En effet, que vous soyez hospitalisé dans un hôpital public ou une clinique privée conventionnée, l’Assurance maladie prend en charge 80 % de vos frais d’hospitalisation, (100% selon cas spécifique), ce qui allège grandement votre facture.
Si en plus vous avez une bonne mutuelle, cette dernière prendra en charge les 20 % restants (que l’on appelle aussi ticket modérateur) et les dépassements d’honoraires. Ne vous restera ainsi à payer que le forfait journalier (soit environ 120 € en service MCO (20 € x 6 jours)) et les frais annexes.
Le + SPB Family : Attention à ces frais annexes, les établissements ont tendance à facturer très chers ces services facultatifs (+ 60 € par jour pour une chambre individuelle, + 4 € par jour pour la télévision, +8 € par jour pour le téléphone…). Ces derniers ne peuvent vous être facturés sans votre consentement, alors n’hésitez pas à contester des services que vous n’avez pas demandés.
Par ailleurs, si les agents hospitaliers vous mettent d’office dans une chambre individuelle, que ce soit par manque de place dans les chambres collectives ou par défaut d’organisation, ce service ne doit pas vous être facturé !
Une prise en charge complémentaire efficace avec les mutuelles
En complément de la prise en charge de l’Assurance maladie, vous pouvez souscrire à une mutuelle santé. En France, la souscription à ces mutuelles est rendue obligatoire pour les tous salariés. Ces dernières assurent généralement un complément de remboursement plutôt performant, en particulier sur les postes de dépenses importants comme le dentaire, l’optique et l’audition.
Concernant les frais hospitaliers, les mutuelles santé, même avec les couvertures les plus faibles, prennent en charge le ticket modérateur (les 20 % des frais hospitaliers non remboursés par la Sécurité sociale).
En revanche, la prise en charge des dépassements d’honoraire n’est pas obligatoire et ces derniers sont rarement remboursés à 100 %, même avec des contrats haut de gamme. Ces frais peuvent rapidement devenir importants lorsque vous devez faire appel à un spécialiste (cancérologue, neurologue, chirurgien…) où il n’est pas rare que les honoraires soient supérieurs au double de ce qui est pris en charge par l’Assurance maladie.
Pour espérer un remboursement complet de vos frais de santé, il vous faudra bien souvent souscrire à des formules offrant des prises en charges supérieures à 100 %, mais ces dernières sont réservées aux contrats les plus chers. En fonction du type de contrat auquel vous avez souscrit, il est donc fort probable que vous ayez un reste à charge important.
…mais qui laisse souvent de côté les plus modeste
Des mutuelles onéreuses et un reste à charge important
Si elles sont obligatoires pour les salariés, les mutuelles ne présentent pas pour autant un coût négligeable. Selon une enquête réalisée par le site lecomparateurassurance.com en 2014, sur 800 000 demandes de tarifs, le prix des mutuelles varie énormément en fonction de votre situation familiale et de votre zone de résidence.
Ainsi, selon les résultats de l’enquête, un couple de seniors (+ 60 ans) verse en moyenne 212,78 € par mois (2 553 € par an) pour une mutuelle aux garanties renforcées (rappelons que les personnes âgées représentent 1/3 des hospitalisations), un couple de jeunes salariés cotise en moyenne 26.10 € par mois pour leur mutuelle et une famille avec deux enfants plus de 360 € par an.
Ces sommes sont souvent trop importantes pour les plus modestes et c’est pourquoi plus de 4 millions de Français ne possèdent pas de mutuelle. Pour eux, le prix d’un séjour à l’hôpital peut rapidement constituer un frein à l’accès aux soins puisqu’en plus du forfait journalier et des frais annexes, ils doivent supporter seuls les dépassements d’honoraires et les tickets modérateurs. En cas d’hospitalisation de longue durée, il n’est pas rare qu’ils se retrouvent ainsi avec des factures pouvant dépasser les 2 000 €.
Le + SPB Family : Les mutuelles d’entreprises sont obligatoires, cependant, si celle qui vous est proposée est trop chère ou si elle ne répond pas à vos besoins de couverture, vous pouvez la refuser et souscrire à la mutuelle de votre choix.
Il vous suffira juste de produire la preuve de votre engagement auprès d’une mutuelle à votre employeur.
L’assurance hospitalisation : des prestations même pour les petits budgets
Les assurances hospitalisation sont des garanties spécialement conçues pour vous aider à limiter votre reste à charge en cas d’hospitalisation. Sur le même principe que les mutuelles santé, les garanties hospitalisation vont venir compléter les remboursements de l’Assurance maladie avec une prise en charge très performante de vos frais d’hospitalisation.
Le marché des assurances hospitalisation est très vaste, ce qui vous permet de choisir des prestations adaptées au plus juste à votre budget, vos besoins et la composition de votre foyer.
En plus de pouvoir protéger votre famille de manière optimale, ces garanties présentent le double avantage de vous proposer un capital et une indemnisation journalière en cas d’hospitalisation. Ces derniers complètent avantageusement les remboursements de la Sécurité sociale et vous permettent parfois même de repartir avec un petit bonus, mais aussi de vous proposer des prestations de services, mobilisables aussi bien pendant qu’après votre hospitalisation.
Le + SPB Family : Plutôt que de renforcer votre contrat de mutuelle santé afin de mieux couvrir vos frais d’hospitalisation, il est parfois plus avantageux de le compléter par une assurance spécialisée.
De même, si vous n’avez pas besoin de remboursements spécifiques en dentaire, optique ou auditif mais que vous voulez une très bonne prise en charge de vos frais d’hospitalisation, vous pouvez ainsi prendre une mutuelle plus légère et une garantie hospitalisation renforcée.
Chez SPB Family, nous savons que l’hospitalisation peut être source d’angoisse pour les familles aux revenus modestes, c’est pourquoi nous avons conçu la garantie Family Hospi +, à partir de 7.10 € par mois.
Cette garantie vous propose :
- une indemnité de 15 à 100 € par jour, vous permettant ainsi de facilement couvrir le forfait journalier,
- un capital de 500 à 1500 € selon le type de fractures ou de brûlures,
- la mise en place de nombreux services d’assistance, pour accompagner vos proches et vous soulager lors de votre retour à la maison (aide-ménagère, présence d’un proche, livraison de médicaments, prise en charge des animaux, préparation du retour à domicile…) ainsi qu’une prise en charge particulière en cas d’hospitalisation pour cause de maternité.
Exemple de prise en charge en cas de fracture de la hanche, 6 jours d’hospitalisation.
